Плюсы и минусы автокредита

В 2023 году цена на новый автомобиль в России увеличилась в среднем на 20%, поэтому автокредит, несмотря на некоторое падение спроса, остается популярной услугой. Во многом этому способствует и усиление государственной поддержки.

 

Особенности автокредита

Автокредит – это вид целевого займа. На полученные средства можно приобретать только автомобили, тогда как обычный потребительский кредит (нецелевой) позволяет покупать что угодно.

Автокредитование имеет характерную особенность: заемщик должен сразу выплатить часть стоимости авто – т.н. первый взнос. Сумма законодательством не регламентируется, ее размер зависит от решения банка.

Есть и другие условия:

1. До погашения ссуды машина находится в залоге. Ее нельзя продавать, дарить и т.д.

2. Банк обязывает заемщика надежно застраховать авто. Помимо ОСАГО тот должен купить полис КАСКО, причем часто расширенный.>

3. В подавляющем большинстве случаев продавцом может выступать только автосалон. Некоторые финучреждения разрешают покупать у частников, но в этом случае кредит выдают под большой процент.

Если нужна б/у машина, придется искать салон, торгующий такими ТС. Прежде чем приобретать подержанный автомобиль, там его тщательно проверяют, потому банк и считает такой вариант более надежным по сравнению с покупкой у частника.

Как видно, нецелевой потребительский кредит во многом превосходит автоссуду. В отличие от нее, он позволяет выбирать любой автомобиль и тот сразу поступает в полное распоряжение владельца, а сумма страхования может быть минимальной. Почему же многие предпочитают взять автокредит? Потому что это выгодно.

Преимущества автокредита

В первую очередь взять автокредит выгодно из-за низкой процентной ставки. Имея залог, банк ничем не рискует и может продавать деньги дешево, тогда как потребительский кредит никак не обеспечен. В результате годовой процент снижается на 3-10% (данные по Москве и другим крупным городам России), а многие китайские производители вообще предлагают беспроцентную рассрочку.

Есть и другие преимущества:

1. Машина продается со скидкой. Если покупатель взял автомобиль в кредит, салон часто снижает цену на 10%.

2. Увеличиваются сумма займа и время, на которое он выдается (по сравнению с потребительским). Это тоже обусловлено наличием залога.

3. Становится доступной помощь от государства. В 2023 г. на льготное автокредитование из бюджета выделено 20,7 млрд руб.

В этом году оформлять кредит с государственной поддержкой стало еще более выгодно. Можно купить авто стоимостью до 2 млн руб., а не до 1.5 млн, как раньше. Машина обойдется уже не на 10%, а на 20% дешевле (для жителей Дальнего Востока – на 25%). А покупка электрокара на 35% (но не более 925 тыс. руб.).

Воспользоваться господдержкой могут те, кто покупает ТС впервые (программа «Первый автомобиль»), а также семьи с детьми, медики, педагоги и военнослужащие (программа «Семейный автомобиль»). Если старая машина имеет возраст более 6 лет и при покупке новой сдается по программе «Трейд-ин» (на английском языке слово пишется как trade-in), льготу тоже оформят.

По программе разрешается покупать только новый автомобиль русского бренда, а также собранные в России Haval и Evolute.

Кто выдает автокредит

Ссуду всегда выдает банк, даже если ее предлагает автосалон. Магазин только выступает посредником, причем нужно иметь ввиду, что в большинстве случаев он предлагает далеко не самый выгодный вариант.

Чтобы продавать больше машин, многие автопроизводители создают т.н. кэптивные банки (от англ. Captive – пленный). Такое учреждение обслуживает только интересы создавшей ее компании. Брать в нем кредит всегда выгодно: ставка здесь ниже, а зачастую машина предлагается и вовсе с беспроцентной рассрочкой.

Интересно, что многие кэптивные банки западных компаний, вынужденных покинуть Россию из-за санкций, продолжают работать у нас. Пример – «МС Банк Рус» японского автогиганта Mitsubishi. Но сейчас с помощью таких учреждений можно купить только подержанный автомобиль.

А вот китайские финансовые структуры работают в прежнем режиме. У связанных с ними дилеров клиенты могут покупать как новые авто, так и б/у.

Виды автокредитов

В зависимости от того, на каких условиях выдается кредит, различают несколько его типов. Наиболее распространенный вид – классический. После получения заявки финансовое учреждение проверяет платежеспособность заемщика и его кредитную историю, а затем принимает решение: оформлять займ или нет. Тщательная проверка минимизирует риски, поэтому на классический кредит устанавливают относительно небольшую процентную ставку.

Прочие разновидности:

1. Экспресс-кредит. В отличие от классического, выдается быстро и с предъявлением минимального набора документов. Но это менее выгодный вариант из-за повышенной процентной ставки – так банк компенсирует увеличенный риск.
2. Факторинг. Вид кредитования с низкой или даже нулевой процентной ставкой для покупателя. Но последний должен подтвердить свою благонадежность путем уплаты крупного первого взноса – примерно половины цены авто.
3. Кредит с обратным выкупом (BuyBack). За весь период выплат клиент погашает только 60-80% задолженности. Затем машина выкупается дилером по остаточной стоимости и тот вносит недостающую сумму. При желании клиент сам может полностью погасить задолженность и оставить ТС у себя.

Оформлять экспресс-кредит имеет смысл в том случае, если заемщику подвернулось «горячее» выгодное предложение либо с его кредитной историей не все хорошо. Факторинг – отличный вариант для тех, у кого имеются большие накопления. Займы с обратным выкупом в основном предпочитают брать покупатели дорогих статусных машин. Остальные граждане берут классическую ссуду.

На что обратить внимание

Прежде чем купить ТС в кредит, узнайте условия в нескольких банках и затем сравните их. Причем нужно взять информацию не только по целевому, но и по потребительскому займу. Не слишком доверяйте словам сотрудника салона, когда тот будет сильно нахваливать какую-либо кредитную организацию: скорее всего, он просто получает от нее премию за каждого приведенного клиента.

Хорошо изучите условия договора, вы должны четко понимать смысл каждого слова. Вот на какие уловки пускаются кредитные организации, чтобы взять с клиента больше денег:

1. Устанавливают штрафные санкции за досрочное погашение займа.
2. Берут процент не от текущего тела кредита, которое по мере совершения выплат постоянно уменьшается, а от первоначальной суммы займа. То есть положенные на счет тела кредита средства не учитываются.
3. Закладывают скрытые платежи.

«Подводные камни» всегда оговариваются в договоре, но в максимально завуалированной форме. Поэтому правильно выбирать такую организацию, которая выставляет ясные и понятные условия. В случае сомнений рекомендуется нанять стороннего консультанта-юриста. Оценивая размер ежемесячного обязательного платежа, учтите, что вам еще придется тратиться на бензин, техобслуживание, ремонт, расходники и пр. Стоимость владения тем или иным автомобилем можно посмотреть в интернете на специализированных сайтах.

Выгодно ли брать автокредит?

Правильно ли оформлять целевой займ – это зависит от условий банка и продавца. Необходимо все тщательно рассчитать. Бывает, что предложенная автосалоном льготная цена распространяется только на модели в дорогой комплектации или с пакетом обязательных опций, а затребованная банком расширенная страховка «съедает» субсидию от государства.

Случается и так, что кредит предлагают дешево, но только на большую сумму, значительно превышающую потребности заемщика. В итоге машина обойдется дороже, чем если бы покупка была совершена на потребительскую ссуду с более высоким процентом. В большинстве же случаев автокредит – это наиболее выгодный способ купить новый автомобиль, нужно только тщательно выбирать продавца и финучреждение.

Экспресс-кредит